人类理财员 VS 机器人理财:胜负关键就在「情感」的连结

2020-06-16  阅读 402 次 作者:

近年来,随着金融科技的日新月异,改善了许多传统上的不便利,然而属于金融科技一环的机器人理财,到底对于人们传统上的理财带来了哪些影响?而根据 PwC《2016 资诚全球财富管理调查报告》全球财富管理规模将在 2020 年时达到 101.7 兆美金,在这庞大的市场中机器人理财又将如何发展?

人类理财员 VS 机器人理财:胜负关键就在「情感」的连结

机器人理财的萌芽,开启小额散户的时代

机器人理财 (Robo-advisor),其实并不是由我们平常所认知的机器人来帮你理财,根据  INVESTOPEDIA 的定义,是一种线上的财富管理服务,提供自动化, 在没有人类的规划下,达到以演算法为基础的投资组合建议 。

相较于传统的财富规划,目前的机器人理财只能规划投资组合建议,较不包含传统多面向的服务,例如税务、退休金规划以及房地产规划。

然而,机器人理财最大的特色是其低廉的成本,可以大幅降低财富管理使用者的投资金额门槛,能够吸引更多没有那幺多资金的年轻小资族群。

传统上如果有投资的需求,只能靠自己慢慢研究,或是向资金门槛较高的理财专员寻求建议,然而以美国机器人理财的领导企业  Wealthfront 为例,最低的资金门槛仅仅只需要五百美元,让绝大多数的民众都有机会进入原本门槛很高的财富管理世界,并且以一个相当简单且方便的方式进行投资。

人类理财员 VS 机器人理财:胜负关键就在「情感」的连结

成就便捷,却牺牲情感互动

虽然机器人理财拥有比传统透过理财专员的财富管理更快速、简单、方便、以及更低的进入门槛等优势,然而理财专员与客户之间所谓人与人的连结,却是机器所无法取代的。

传统财富管理很大一部分的价值,除了提供给客户良好的投资报酬率以外,来自与客户之间的连结,透过深度地了解客户的需求与喜好,可以精準地提供客户想要的产品,提供比机器人理财更加客製化与贴近客户需求的产品。

尤其,现今的机器人理财所提供的投资组合建议都无法保证永远的获利,因此在缺乏与客户连结的情况下客户常常会因为短期的投资失利而不再信任机器人理财, 与人的连结是机器人理财与传统财富管理最大的差别。

在金融科技不断地进步下,机器人理财提供了我们更快速的运算与更方便简单的理财服务,但也同时点出了传统上属于人不可取代的价值。

人类理财员 VS 机器人理财:胜负关键就在「情感」的连结未来趋势将成为相辅相成的人机互动

从数据(图一)上可发现如今美国两大机器人理财领导公司 Betterment 与 Wealthfront 所受託管理的资产(AUM)成长率已大幅下降,间接证明了前段「人类理专的客製化理财服务仍难被取代」的论点。

而真正能影响理财市场的少数高资产净额人士,仍习惯于将资产交由大型的金融机构或投资顾问公司代为管理,因此,即便在 B2C 机器人理财已经蓬勃发展了四年,也仅仅佔据整个财富管理市场得不到千分之一(图二)。

人类理财员 VS 机器人理财:胜负关键就在「情感」的连结

由于投资理财建议与财富管理对于消费者而言是相对难以真正理解的服务,消费者容易在没有人为的教导下对机器人理财失去信心,再加上过往消费者大部分的资产都集中于传统财富管理的通路,要他们重新学习并接受新服务的成本过于高昂。 种种要素的归因之下,造成机器人理财发展趋缓的缘由。

或许机器人理财的发展方向该换位思考,从身为「传统理财服务」的市场服务破坏者,转变为相辅相成的互补者; 应该透过低廉成本的优势与现有业者相互合作,已取代过往服务中已无附加价值的产业环节 。

机器人理财的业者也熟知上述遭遇的困境,因此可以发现,现今机器人理财厂商与金融机构合作的 B2B2C 商业模式正在崛起,透过提供金融机构机器人理财的技术,改善传统财富管理中理财专员的效率,也同时弥补机器人理财缺乏与客户的连结;以相辅相成的合作,取代相互竞蚀的对立。

因此相信机器人理财的未来趋势,将会着重在结合机器与人的互补层次,透过机器的演算法与理财专员的客製化互动相辅相成,带给投资人更简单方便的美好体验。

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